대환대출, 갈아타기 전 따져볼 것

대환대출은 기존 대출을 더 좋은 조건의 새 대출로 갈아타는 것입니다. 금리를 낮춰 이자를 아끼는 게 목적이지만, '표면 금리'만 비교하면 숨은 비용 때문에 오히려 손해를 볼 수 있습니다.

1. 절감 이자 vs 중도상환수수료

대출 실행 후 보통 3년 이내 상환 시 중도상환수수료가 붙습니다. '새 금리로 아끼는 이자 총액'이 '중도상환수수료 + 인지·설정 비용'보다 커야 갈아탈 실익이 있습니다. 남은 기간이 길수록 유리합니다.

2. 한도와 조건 재확인

대환 시점의 DSR·LTV 규제가 처음 받을 때보다 강화됐다면 한도가 줄어들 수 있습니다. 기존 한도를 그대로 받지 못할 가능성을 미리 확인하세요.

3. 신용점수 영향

대환 과정에서 신규 대출 심사를 위한 조회가 발생합니다. 단기간에 여러 곳에 신청하면 점수에 불리할 수 있으니, 비교는 한도조회 없이 가능한 곳 위주로 좁힌 뒤 신청하세요.

갈아탈 때 점검 리스트

• 남은 원금과 잔여 기간
• 기존 대출의 중도상환수수료율과 면제 조건
• 새 대출의 실질 금리(우대조건 충족 가능 여부 포함)
• 근저당 설정비·인지세 등 부대비용
• 고정·변동 금리 구조 변화